Коротко
- Проценты = сумма × ставка в день × число дней.
- Переплата = проценты + страховка и платные услуги.
- ГЭСВ = (к возврату ÷ сумма)365 ÷ дни − 1 для займа с одним платежом.
- Досрочное погашение уменьшает проценты: платите только за дни пользования.
Формула для займа с одним платежом
Большинство коротких микрозаймов возвращают одним платежом в конце срока. Проценты начисляются на сумму займа за каждый день:
70 000 ₸ на 15 дней под 0,28% в день
70 000 × 0,28% × 15 = 2 940 ₸ процентов.
Вернуть нужно 72 940 ₸, переплата 4,2% от суммы. ГЭСВ 172,1%.
Как срок меняет переплату
| Срок | Проценты | Вернуть | ГЭСВ |
|---|---|---|---|
| 7 дней | 1 372 ₸ | 71 372 ₸ | 175,1% |
| 15 дней | 2 940 ₸ | 72 940 ₸ | 172,1% |
| 30 дней | 5 880 ₸ | 75 880 ₸ | 166,8% |
Проценты растут линейно, а ГЭСВ на коротком сроке выше. Поэтому сравнивать займы с разным сроком стоит по ГЭСВ, а планировать бюджет по сумме к возврату.
Страховка и услуги
Комиссию за выдачу и обслуживание микрокредита МФО брать не вправе, но в договор могут добавить страховку или платную услугу. Они увеличивают переплату, хотя ставка остаётся прежней.
Тот же займ со страховкой 1 500 ₸
Переплата: 2 940 ₸ + 1 500 ₸ = 4 440 ₸. Если пересчитать в годовые все платежи, получится 346,6% вместо 172,1%.
Добровольная страховка может не входить в ГЭСВ, которую МФО указывает в договоре, поэтому формально предел соблюдён. Но платите её вы, и именно поэтому стоит проверить, нужна ли она.
Отказаться от добровольной страховки можно в течение 14 дней вместе с займом.
Досрочное погашение
Вернуть займ раньше можно без штрафа. Проценты пересчитают за фактические дни: если тот же займ закрыть на 5-й день, проценты составят 980 ₸ вместо 2 940 ₸. Точную сумму МФО сообщает бесплатно в течение 3 рабочих дней.
Когда формула не подходит
Если займ гасится по графику несколькими платежами, проценты начисляются на остаток долга, и простая формула завысит переплату. В этом случае берите полную сумму выплат и ГЭСВ из графика в договоре. Наш калькулятор рассчитан на один платёж в конце срока.
Посмотрите предложения займов и сравните ГЭСВ в оферте со своим расчётом.
Партнёрская ссылка: откроется сайт с предложениями займов. MrZaim.kz не выдаёт займы.
Источники
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности» № 56-V
- Совместное постановление НБ РК и АРРФР о предельных размерах ГЭСВ
Проверено . Нашли неточность? Напишите на info@mrzaim.kz.